Une nouvelle limite de prix visant à rendre l’achat de logement plus accessible
Depuis le 15 décembre, le gouvernement fédéral a relevé le plafond de prix pour les hypothèques assurées, passant de un million à 1,5 million de dollars.
Selon l’analyse de la Banque Scotia, les acheteurs canadiens qui proposent un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat de leur résidence doivent obligatoirement souscrire une assurance contre le défaut de paiement. Jusqu’à présent, les propriétés coûtant 1 million de dollars ou plus n’étaient pas éligibles à cette assurance. Les changements récents permettent donc à un nombre accru d’acheteurs de potentiellement obtenir un prêt hypothécaire avec un acompte inférieur à 20 %.
Par exemple, le ministère fédéral des Finances indique que pour un achat immobilier à 1,4 million de dollars, l’acompte minimum pourrait maintenant être inférieur d’environ 165 000 dollars.
« Cela permet à davantage de Canadiens, en particulier aux jeunes générations, d’obtenir les clés de leur propre maison », a déclaré le ministère dans un communiqué publié le 15 décembre.
Accès élargi aux hypothèques sur 30 ans
Depuis le 15 décembre également, le gouvernement fédéral a étendu l’éligibilité aux prêts hypothécaires aménagés sur 30 ans pour les primo-accédants, ainsi que pour tous les acheteurs de nouvelles constructions, y compris les condominiums. Les primo-accédants peuvent ainsi bénéficier d’un amortissement sur 30 ans, que ce soit pour l’achat d’un bien neuf ou d’occasion.
Typiquement, la durée d’amortissement d’un prêt hypothécaire est de 25 ans.
Opter pour une période de remboursement de 30 ans permet aux acheteurs de prolonger la période de remboursement et de diminuer ainsi le montant des mensualités. Auparavant, ceux qui disposaient d’un acompte inférieur à 20 % devaient se contenter d’un amortissement sur 25 ans.
Le ministère des Finances a précisé que ces nouvelles mesures s’inscrivent dans le cadre de la Charte hypothécaire canadienne, qui permet à tous les emprunteurs assurés de changer de prêteur lors du renouvellement de leur prêt, sans devoir repasser un test de résistance hypothécaire.
Modifications du test de résistance hypothécaire
Depuis 2018, l’achat immobilier au Canada est soumis à un test de résistance qui évalue si l’emprunteur peut supporter une hausse potentielle de son taux d’intérêt hypothécaire. Pour réussir ce test, l’acheteur doit démontrer qu’il pourra assumer un prêt à un taux supérieur à celui initialement approuvé par son prêteur.
Avec les nouvelles directives, si un propriétaire doté d’un prêt non assuré change de prêteur tout en conservant le même montant de prêt et la même période d’amortissement, le nouveau prêteur ne sera pas obligé de faire passer un nouveau test de résistance. Cette pratique est connue sous le nom de changement direct.
Économies mensuelles potentielles
En septembre dernier, la courtière en prêts hypothécaires Tracy Valko estimait qu’avec un prix moyen de maison de 649 100 dollars, l’addition d’uneoption d’amortissement sur 30 ans pourrait réduire d’environ 300 dollars par mois le montant des mensualités, comparé à une hypothèque sur 25 ans, en tenant compte des taux hypothécaires actuels à cinq ans.
Cependant, Valko a souligné que des mesures supplémentaires seraient nécessaires pour améliorer réellement l’accessibilité au logement.
« Ce n’est pas en changeant l’amortissement qu’on relancera notre marché immobilier ! » a-t-elle écrit dans un message sur X.
Il est important de noter que les Canadiens qui optent pour un amortissement sur 30 ans finiront par payer davantage d’intérêts sur la durée du prêt par rapport à un prêt de 25 ans.
Une étude publiée en mai par le site immobilier canadien zoocasa.com indiquait qu’un prêt sur 25 ans pour une maison vendue dans la région du Grand Toronto à environ 1,11 million de dollars aurait des mensualités d’environ 6 344 dollars, contre 5 804 dollars pour une hypothèque sur 30 ans. Sur toute la durée du crédit, ce dernier entraînerait un paiement d’intérêts total de 789 682 dollars, contre 975 945 dollars pour le prêt de 30 ans.
Réduction des taux d’intérêt
Les acheteurs doivent aussi garder à l’esprit qu’à compter du 11 décembre, la Banque du Canada a abaissé pour la cinquième fois consécutive son taux directeur, le portant à 3,25 %, soit le niveau le plus bas depuis septembre 2022.
Penelope Graham, experte en prêts hypothécaires de ratehub.ca, a précisé qu’en raison de cette baisse, le taux préférentiel de prêt diminera à 5,45 % et les taux variables se réduiront également.
« Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux variable, vous pourriez voir votre paiement mensuel diminuer ou une plus grande partie de votre versement aller directement à l’amortissement principal, plutôt qu’au paiement des intérêts », a-t-elle déclaré dans une mise à jour du 11 décembre.
Par exemple, la majorité des emprunteurs à taux variable constateront une réduction d’environ 180 dollars par mois sur leur paiement, en tenant compte d’un acompte de 10 % sur une maison moyenne évaluée à 696 166 dollars, avec un taux variable sur cinq ans de 4,35 %, amorti sur 25 ans.
— Avec la collaboration de Janis Ramsay
